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COVID-19: RESPONSABILIDAD CIVIL Y SEGUROS.
¿QUÉ COBERTURAS TENEMOS?
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¿Las pólizas de seguros cubren los daños y perjuicios derivados de una pandemia?
La respuesta es NO. Aquellos siniestros derivados de caso de fuerza mayor están expresamente excluidos (catástrofes naturales, guerras, epidemias, etc.).
Se exceptuarían algunos casos muchos concretos de pólizas como las del Mobile World Congress en las que se pudiera prever esta posibilidad “ad hoc”.
Se aconseja analizar caso por caso. Se tendrá que comprobar si se cumplen los requisitos del arte. 3 de la Ley de Contrato de Seguro (cláusula destacada en negrita y debidamente aceptada).
Puede haber casos concreto en que sí que cubriría el seguro, como en el caso de los viajes combinados, donde suele haber una cláusula que indica que se reembolsarán el dinero si no se puede viajar al país de destino por circunstancias locales que impiden la entrada.
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¿El seguro de vida cubre la muerte por coronavirus?
Las pólizas de seguros de vida normalmente cubren la muerte por cualquier causa y solo excluyen del pago de la prestación el suicidio durante el primer año de vigencia (salvo pacto exprés en contrario).
Se tendrá que examinar cada póliza en concreto, puesto que algunas sí que excluyen la muerte por pandemia.
De todas maneras, según ha hecho público UNESPA (el organismo que agrupa a las compañías de seguros), las compañías sí que se estarían haciéndose cargo de los siniestros de los fallecidos ocasionados por el coronavirus.
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Entra en juego la cobertura por pérdida de beneficios o lucro cesante de aquellas pólizas contratadas por empresas o comercios?
Seguros que tienen por objeto cubrir la pérdida ocasionada por la paralización de la actividad, pero siempre y cuando la causa esté cubierta por la propia póliza (inundación, robo, incendio, etc.). Aquí nos encontramos ante un supuesto de fuerza mayor y difícilmente podrá actuar esta garantía.
En cualquier caso, tendremos que analizar el apartado de garantías de cada póliza.
Una cuestión diferente es que sucede con las empresas que no puedan desarrollar su actividad y tengan que continuar pagando el seguro que cubre la RC derivada de su actuación o la RC patronal.
¿Tienen que continuar pagando las primas del seguro?
Estas pólizas suelen contratarse juntamente a seguros por daños propios y estos pueden acontecer aunque la actividad esté paralizada, con lo cual se desaconseja dejar de pagar. La compañía aseguradora podría aplicar una reducción de la prima.
Otras cuestiones:
- Los daños del Covid-19 NO quedarían cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros.
- El seguro de lucro cesante puede ser un contrato separado (caso de las grandes empresas) o estar dentro de un paquete que engloba incendio, robo, lucro cesante, etc. (caso de las pequeñas empresas o autónomos).
- Si el riesgo de pandemia no está incluido en el seguro, el lucro cesante NO quedaría cubierto.
- Si se ha aceptado específicamente por escrito esta cláusula, el camino seria denunciar la cláusula por abusiva.
- Se aconseja revisar las pólizas de seguros y las garantías que se tienen contratadas.
Cualquier cuestión relativa a la afectación de sus seguros respecto a la incidencia del Covid-19, Lladó Grupo Consultor dispone de profesionales especializados para dar respuesta legal.
Dolors Vernis
Advocada
Lladó Grup Consultor
934 646 210
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